未雨绸缪养老规划需趋早
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未雨绸缪养老规划需趋早
www.fynews.com.cn  2019年04月11日 21:48 富阳新闻网

    杭州地区企业退休平均工资2590元,您准备如何高品质养老?

    近期,热播剧《都挺好》吸引了大批观众,不少网友统一口径称苏大强为“作爹”。强势的苏母去世后,苏大强开始在家作天作地:要跟着大儿子明哲去美国住大房子;跟他的二儿子和儿媳“撒娇”,“我想喝手磨咖啡”……尽管苏大强手握5000元退休金,网友一致感慨,“养老不养苏大强。”

    据统计,截至2018年底,我国60周岁及以上人口达到2.49亿人,占总人口的17.9%,预计到2050年,人口老龄化将达到顶峰,60周岁以上老年人占总人口的34%以上。人口老龄化严重,养老问题成为较严峻的社会问题。如何更好地养老,成为广大市民关注的一个焦点。

    本期信福金融,针对广大市民关注的养老问题,记者专访中信银行杭州富阳支行贵宾理财经理陆洋英,请她与广大市民分享相关的养老政策以及如何做出正确的养老规划。

    记者:当下,我国的养老体系出台哪些政策?养老保险金和哪些因素有关呢?

    陆洋英:党的十八大以来,国家对养老问题的重视度持续攀升,相应的养老福利政策不断出台。近期,人力资源社会保障部公布消息:2019年1月1日起,企业和机关事业单位的退休养老金将全部上调5%。一系列政策出台,预示着未来老年生活水平将不断提升。

    仅靠国家的社保来养老真的够了吗?首先,我们需要了解一下国内目前的养老体系。中国的养老金体系有三大支柱。第一支柱是由政府主导并负责管理的基本养老保障,覆盖面最广。比如,我国的企业职工基本养老保险等社会保险(也就是我们常说的“社保”);第二支柱是由政府倡导、企业自主发展的企业或职业年金,多采用完全或部分累积制,主要覆盖企业职工。比如,我国的企业年金;第三支柱由个人或团体建立的私人退休账户,因为完全是个人账户,可以覆盖自由职业者和尚未参加第二支柱养老金计划的就业者。比如,我国的商业养老保险或者养老基金等。其中,社保是基础,企业和职业年金有一定局限性,而商业养老保险或者养老基金就成了当下较流行也是急需补充的一种养老方式。

    下图中,通过中美两国的养老金体系对比可以看出,目前,我国的养老金体系还是主要依赖于第一支柱,而发达国家主要依赖于第二、三支柱。参考发达国家的现状,未来我国居民的养老体系中的第二、三支柱有巨大的发展空间。因此,企业年金、商业保险、养老基金作为基本养老保险的一种补充趋势将越来越明显。 

 
    记者:目前的养老保障水平如何?能满足未来的生活水平吗?

    陆洋英:首先,我们需要明确每个企业退休职工的养老金发放数量都不同,主要由以下三个因素决定:第一,和所在地区的工资相关,所在地区工资水平越高,养老金就越高;第二,和自己缴费的企业相关,缴费工资越高,养老金也越高;第三,和缴费的年限相关,缴费年限越长,养老金水平就会越高。

    总体来说,养老保险仅供维持基本生活,对于想安享晚年的市民来说还远远不够,主要有两个原因。首先,养老保险无法维持大部分职工退休前的生活水平。据有关部门数据显示,杭州地区的企业退休平均工资为2590元,这个水平只能覆盖日常的基本支出,无法满足人民对美好生活的进一步追求。其次,生老病死是人之常态,养老保险的收入水平无法妥善解决额外的医疗支出,而且社保只能报销规定内的药物,一些进口药以及新药则无法报销。

    记者:老百姓在养老规划时需要注意什么呢?何时开始规划较为妥当?

    陆洋英:储蓄、投资和时间复利这三大要素对个人的养老准备具有重要的影响。每月留存的储蓄是投资的原始本金,要尽可能多而快地积累本金;投资可以选择不同风险程度的金融产品,有大额存单、基金、年金保险、信托理财等,不同的投资风险对应着不同的预期收益率;而时间复利,指时间越长,复利的效应越大。

    不同的养老品质,需要有不同的养老资金来匹配,而规划的时间越长,可规划的空间也越大。如果有条件,从有了工资收入后,就可以规划投资理财。根据我国的养老体系和老百姓对于生活品质的追求,商业保险越来越受国家支持,还可以实现避税与避债功能。年金保险就是养老的不错选择。目前,基金公司也推出很多的养老基金产品,客户可以根据自身风险承受能力来决定投资方向。

    举例来说,何女士40周岁开始养老规划,她为自己购买了新华惠添富年金保险,首年保费5万元,交5年,保15年。她45岁可一次性领取关爱金32500元;46—54周岁每年可领取生存金6500元,总共91000元;满55周岁时可领取满期金256750元。保险期间,她总共可以拿到347750元本金与收益,收益比本金超出97750元以上。假如何女士到60岁才考虑支取全部资金,前期自动转入天利万能账户的资金复利增值,则最低收益为154080元。这笔钱既可以作为自身的养老补充,专款专用,不会将养老金因为子女买房、装修而被挪用,也可以作为孩子读大学或留学时的教育基金。

[责任编辑:章群英] [来源: 转载]
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